远东皮业集团创始人王敏

●公司总部在广州的温州企业家王敏，身份证被亲兄弟“克隆”，5000万股权易主

　　●父母姐弟将其强行送到精神病院，在保镖簇拥下才得以逃离

　　■新快报特派温州记者 王剑平文/图

　　公司总部在广州、资产达12亿的他，第一代身份证在温州老家被人“克隆”，第二代身份证被亲弟弟移花接木代办代领；在不知情的情况下，他在公司的5000万股权被变更到别人名下；被家人“绑架”至精神病院强行接受治疗，在保镖簇拥下逃离……这些在其他豪门恩怨中难得一见的“拍案惊奇”，都发生在中国最大的猪皮革产销企业——远东皮业集团创始人王敏身上。

从2006年起，王敏所在的王氏家族内部硝烟烽火不断，直至对簿公堂，并见诸媒体和网络，已经历时三年多，至今仍未平息。

　　“真相之战”今日上午开庭

　　今日上午，一场对“皮革大王”王敏来说至关重要的官司，将在浙江温州市平阳县人民法院开庭。王敏将其称为：是真相之战，也是生死之战。

　　2006年11月，王敏委托律师对集团在浙江的五家企业进行资产核查，这五家企业的注册资金总额为10291.8万元人民币，总资产3亿元，年进出口额12亿元。此时王敏才发现，自己在这些企业的股权早已被全部更改，其股份完全被转移到其亲弟弟王怀、王楚和姐姐王萍等人名下，而这些变更资料均系伪造，连王敏的亲笔签名都是假冒的。

　　2009年11月，王敏终于弄清，王怀等人在对上述五家企业进行股权变更时，使用的是他的第一代身份证。据悉，王敏本人所持有并一直在使用的第一代身份证，签发日期为1999年4月29日，而用于股权变更材料中的那个第一代身份证，签发日期却是1999年6月30日，两张身份证签发时间相差两个月。

　　王敏竟然同时拥有了两个第一代身份证，而他从未就任何原因向平阳县公安局申领补发过第一代身份证，当地公安部门也没有他申领补发的证据。那么，那个用于变更其股权、签发日期为1999年6月30日的王敏第一代身份证到底从何而来？是王怀等人伪造的，还是平阳县公安局内部有人为王怀等人私下违规办理的？

　　由于问题得不到解决，2009年12月24日，王敏以平阳县公安局违法发放第一代身份证，提起行政诉讼，平阳县人民法院于当日受理此案。

　　第二代身份证遭弟弟冒领

　　其实，这桩行政诉讼已不是王敏第一次因为身份证问题而将平阳县公安局推上被告席。

　　2009年4月22日，王敏决意将自己的户口从温州平阳迁到他工作生活了十几年的广州，就在他前往平阳县公安局办理户口迁出手续的时候，在公安局出具的“户口迁移证”上备注一栏赫然印有“王敏已办理二代身份证”。

　　王敏当时一头雾水：自己从来没有申请办理过第二代身份证，怎么“已办理”呢？到底是谁冒充自己领走了身份证？后经查实，冒办冒领他第二代身份证的人，竟是他的亲弟弟王怀。在平阳县公安局打印给他的户籍资料上，王敏发现这张第二代身份证上，头像竟然是他的亲弟弟王怀。王敏后来了解到，平阳县公安局发放他的那张第二代身份证过程十分蹊跷：公安局没有收回他的第一代身份证，没有申请人签名和时间记录，也没有领取人的签名和时间记录。王敏随即就此事提起行政诉讼，平阳县人民法院于2009年5月22日正式立案。同年7月29日，法院判决平阳县公安局违法发放王敏二代身份证，必须予以撤销。

　　记者了解到，王敏的大哥就在平阳县公安局工作，目前任户籍科科长。他是否参与到了这场豪门恩怨中，也一直为大家所关注。

　　家族决裂

　　回家参加董事会竟被送进疯人院

　　2006年11月，王敏委托律师对集团在浙江的五家企业进行资产核查，惊奇地发现，自己在这些企业的股权已经被全部更改。愤怒之下，12月15日，王敏以王怀、王楚、王萍等人涉嫌职务侵占罪，向温州市公安局经侦支队报了案。警方随即介入调查。

　　在此情况下，王怀向王敏写下“重大错误事件解释”，称自己“鼠目寸光”，请求原谅。2007年1月4日，王敏与家族股东签订了一份《王氏家族股东协议》。协议确立王敏是远东集团的创始人，自动出任董事长、总裁和法人代表，协议还明确王敏在王氏家族中的持股比例为30%等等。同年1月17日，王敏前往温州市公安局经侦支队四大队办理撤案。

　　2007年3月10日，王敏赴温州参加董事会时，王的父母姐弟以王敏患有“重度抑郁症”为由，将其强行送到精神病院医治。3月12日下午，王敏妻子带保镖将丈夫救出。王敏飞回广州，从此与家族彻底决裂，并走上了维权之路。

　　2009年5月，王敏将平阳县公安局、平阳县外经贸局和温州市工商局告上了法院，要求以上单位改正错误，对王怀等人展开调查、提起公诉。6月23日，王敏在第一桩行政官司中胜诉，但与家族成员的矛盾也愈来愈深，而且“更大的风雨还在后头”。

　　民企转型

　　“撤藩”损害家族成员利益

　　近三年来，王敏把很多精力都花在了三件事上：证明二代身份证上的那个人不是他本人；证明他不是一个“精神病人”；证明被变更的财产就是他的。

　　在接受新快报记者采访时，王敏将这一切问题归咎于自己当年的“撤藩”之举。

　　10多年来，王敏作为远东皮业集团的创始人、董事长和总裁，一直在外打拼和开拓市场，并且将自己工作重心移师广州，并将集团的总部设到了广州。这样一来，王敏对集团在浙江的企业鞭长莫及、难以掌控。随着企业的进一步做大做强，王敏试图将远东集团这个家族企业逐步过渡到现代企业。从2005年开始，王敏在集团内部推行了现代企业管理制度，并聘请职业经理人参与管理和改革。“这严重冲击并损害到了我的弟弟王怀和其他家族成员的既得利益，阻力很大。但我的决心也很大。”王敏说。

　　王敏告诉新快报记者，“改革”之前，公司的流动资金充裕，但随着时间的推移，公司的50多个银行存折变成了10多个，公司的各种贷款却大量增加。

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　　兄弟反目父子成仇

　　王氏家族发家于浙江省温州市平阳县南湖乡这个有名的“皮都”。王家共有四子一女，王敏排行老三，长兄从政，其他姐弟均是远东集团旗下企业高管。王怀排行老四。

　　在一份由弟弟王怀写出、多名王氏家族成员签名的材料上，有这样的句子：“没有王敏，哪来远东？没有远东，哪来王氏家族今日的辉煌？因为王敏，远东才成为皮革界的强大王国……王敏创造远东，惠及兄弟。现在每个小家庭都有房、有车，儿女成双……”

　　然而，所有这一切都已经烟消云散了。目前，王敏的父母及姐弟都站到了他的对立面，并且结成统一阵营，他们认为远东集团是“全家人一起做的”，指责王敏“想独吞”……兄弟反目，父子成仇，争权夺利，演绎出一场亲情反叛的“电视连续剧”。

　　有人认为，这是家族企业向现代企业转变过程中必然出现的现象，属于民企转型之惑。其实，王敏自己看得也很清楚，“这些都是由于当初没有遵循‘亲兄弟明算账’这条古训造成的。我希望我的痛，能给其他民营企业以启发。”

　　背景资料

　　远东企业名列中国民企500强

　　据远东皮业集团发布的资料，该企业是一家以皮革制造为主业，涉足鞋业、明胶、地产等领域的综合性企业集团，下辖13家成员企业，总营业额已突破20亿元大关，其中核心企业浙江远东皮革有限公司名列中国民营企业500强。目前，集团的总资产已经达到了12亿元。

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　常人看来，买车投保了不计免赔险，出险就应全额赔付。其实，不计免赔险的全赔也是有条件的。

　　车险中的不计免赔险是一种附加险，对应的主险是车损险和第三者责任险。如果被保车辆投保了不计免赔险，在保险事故发生后，按照被保险人在事故中所负责任，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司负责赔偿。

通常情况下，保险公司按被保险人在事故中所负责任比例来确定事故责任免赔率，也就是被保险人自己承担的部分，比如全责的免赔率是20%、主责是15%、同责是10%、次责是5%等，如果被保险人保了不计免赔险，这些事故责任免赔的部分则全部由保险公司来承担。

　　那在出险事故中，本应由第三方承担赔偿责任，不计免赔险能否发挥作用？保险专家表示，如果被保险人无法找到第三方，不计免赔险不能对被保险人进行赔偿。

　　针对无法找到第三方的情况，保险条款设立了30％的绝对免赔率。

　　何为绝对免赔？绝对免赔是指在保险责任范围内，根据条款规定的保险车辆驾驶人在事故中由自身以外的因素导致的车辆损坏，保险公司绝对不予赔偿的部分，这一部分损失只能寻求第三方赔偿或由自己承担。

　　比如，被保险人的车辆车身被人用利器划伤，由于车身划痕险有15%的绝对免赔率，这意味着被保险人要向划伤车身的事主索赔或要自行承担15%的维修费。可见这和是否投保了不计免赔险并无任何关联。

　　因此，一位车险负责人提醒车主，在投保不计免赔险的同时，也应理解绝对免赔额。例如有些车险产品条款内设有绝对免赔额，通常对于500元以下的小额车损不予理赔。

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买了新车以后,除了要给新车上牌照以外,买保险也是车主们必须要做的一件事。一些缺乏保险知识的车主往往会存在这样的困惑:出险了,有时保险金不够赔偿的;没出险,上这么多的保险感觉挺冤的。那么如何根据自己爱车的实际情况上保险,哪些保险该上,哪些不该上,哪些险种根本不用上呢？

　　以下提出了几点建议,供车主们参考。

选择有资质的销售商买了新车以后,车主可以通过很多渠道上保险,常见的上险途径一般有两种,一是通过汽车销售商来上保险,二是车主直接选择保险公司投保。现在很多汽车销售点都设有代办汽车牌照和保险的代办点,车主只要交纳一定的代理费就可以通过他们来给新车上保险。选择汽车销售商代办保险虽然省事,但也要注意几个问题:一定要看该汽车销售商是否有保险代办资质。如果没有,最好不要让他们代办,以免出现麻烦甚至上当受骗;要跟代办员问清车辆保险都有哪些险种,自己要上哪些险种,保费是多少。

　　两个主险一定要上

　　车险有两个主要险种:车损险和第三者责任险。这两个险种是机动车在发生事故以后,人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。

　　盗抢险和不计免赔险

　　盗抢险可以保证一旦车辆被盗或被抢,车主的损失能够得到赔偿。现在保险公司的保险条款中都有一个免赔率,车主在事故中负全部责任的,保险公司免赔20％,车主负主要责任的,免赔15％,同等责任的免赔10％,次要责任的免赔5％。为了让自己承担的经济赔偿减少到最少,车主最好再花100多元钱买一个不计免赔险,这样无论车主在事故中承担多大的责任,保险公司都会向车主支付全部的保费。

　　保费不是越高越好

　　一些车主担心自己开车万一出了事故,要承担沉重的经济赔偿,有人在投保时会选择高额的保费。但车辆的出险率实际上是很低的,这样相当一部分车主还是花了“冤枉钱”。因此,建议车主不要盲目地超额投保,要根据自己车的实际价格来投保。新车投保时要根据新车的实际价格＋购置附加费＋内装饰费用的总和,来确定该投哪个档位的保费。以一辆实际价格是12万元的车为例,其要缴纳的购置附加费假设为1万元,车主装饰新车用了1．5万元,那么在选择投保档位的时候要以14．5万元为投保标的来投保。如果是旧车,建议车主到旧车市场或通过网络来寻价。根据该车的市场实际价值来投保。

　　看清限制性规定

　　在一些保险条款中,往往有一些限制性的规定。投保人要看清这些规定,以免出事后造成麻烦,尤其是车损险和第三者责任险等主险中的免赔条款。一定要让保险业务员讲清免赔的几种情况,做到心里有数。

　　问清理赔程序

　　问清保险理赔程序,选择保险公司,关键是看其理赔渠道是否畅通。因此,在签订保险合同之前,一定要向保险业务员问清公司的理赔程序。什么情况下要向保险公司报案、可以通过哪些途径报案、报案期限是多长时间等问题都要问清楚。另外,在签订保险合同时一定要看清合同中规定的免赔条款。

　　上了保险却得不到赔偿，难免让人七窍生烟，但保险公司提出的不赔付理由听上去又似乎十分充分，因此，车主在投保时，事先多注意相关问题，也许就能避免理赔中扯皮的现象发生。

　　记者通过调查，找出了商业险理赔最常见的五大问题，车主对于哪些情况属于保险公司拒赔或者不能全额赔付的范畴、出险后需要准备哪些手续等问题，都需要详细了解。

上“全险”为何不全赔？

　　严格来说，车主经常挂在嘴边的“全险”并不存在，车险的险种多达近20种，车主没有必要也不可能上齐全部险种，因此，“全险”只是一种口语化的表述，只是车险市场上一些销售人员为了吸引眼球打出的旗号。

　　一般销售人员所说的“全险”，指的是最常用的4项主险或者6项主险。4项主险包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和不计免赔率特约条款；6项主险在此基础上增加了玻璃单独破碎险、划痕险。

　　对于新车或高端车型，保险公司往往建议车主上齐6项主险，而对于老旧车型，车主可以根据情况自行选择。

　　在这些主险之外，还有很多附加险，如果车主没有选择这些附加险，出了相应的损失自然不能得到赔偿。

　　值得注意的是，即使上了相应的保险，也并不是车辆发生所有事故保险公司都负责赔偿，只有那些符合保险责任的保险公司才赔偿，而且，在理赔的过程中也可能存在一定的免赔额，因此，有一部分损失可能仍需要投保人自己承担。

　　哪些情况保险公司不赔付？

　　一般情况下，保险公司会在查勘和审核后对案件作出赔付或拒赔的处理，但也有一些情况，保险公司会直接拒赔不予受理。

　　证件不合格或失效是车主最容易疏忽的问题，如驾驶证、行驶本过期，没有体检回执，无照驾驶以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车等，都会导致拒赔。

　　酒后驾车也属于拒赔范围。有些车主怀有侥幸心理，为了获得赔偿，在酒后驾车出险后找他人顶替并向保险公司索赔，但这种行为一旦被保险公司查实，则属于骗保行为，车主将面临刑事处罚。

　　上面说的是保险公司拒赔整个案件的情况，即使保险公司受理了案件，也并不代表车主的一切损失都能获得赔付。

　　举例来说，车辆发生碰撞导致车内物品损坏，保险公司不赔；事故造成的一些间接损失，比如出租车司机的份钱，保险公司也不赔；此外，局部零件被偷不赔。

　　保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任，如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被偷，车主只能自认倒霉。

　　停放被撞为何不能全陪？

　　对于车辆停放被撞的情况，各保险公司通常只能部分赔付，比如平安会按70%的比例赔付。原因首先在于，商业保险都是责任保险，停放被撞属于双方事故，造成损失并非都是保车本身的责任，因此，保险公司有权拒赔，但考虑到此类情形较常见，因此一般执行一定比例的免赔率。

　　还有一个原因是保险公司对停放被撞的真实性难以判定，因为有大量的双方事故，车主会按停放被撞向保险公司索赔。

　　比如两辆车发生了追尾事件，责任方因为无驾驶证或酒后等行为，原本不能获得保险公司的索赔，但这时责任方在向无责方赔偿了一定金额进行“私了”之后，转而以停放被撞向保险公司索赔，这往往是保险公司难以甄别的。

　　哪些情况需要交警证明？

　　虽然有些简单的剐蹭事故可以由车主双方自行解决，但也有一些单方或多方事故，需要等候交警处理并出具责任认定书。

　　为了判定案件的真实性，以下几种情况，保险公司需要根据交警证明来进行赔付，包括交通事故出现了人员伤亡；双方车辆对责任认定有疑问，无法调解；单方事故造成公共设施损坏；双方事故三者车辆逃逸等。

　　不过，据记者了解，很多情况下，交警会以单方事故为由，拒绝出警或不愿出具责任认定书，给车主理赔带来困难。

　　把车交给代理是否无忧？

　　为了图省事，有的车主会通过熟人介绍，把车交给中介代理机构投保，或者在出险后委托代理机构办理报案、理赔等手续。但事实上，这是一种对自己不负责任的行为。正所谓“羊毛出在羊身上”，代理机构获得的利润往往从保户的车上产生，车主尤其需要当心以下几种情况：

　　第一，在投保的时候，一些代理机构收了钱后没有给保户上保险，行内管这种情况叫“埋单”；或者给保户一张假保单，这叫做“欺单”。代理机构则把钱收入自己囊中，如果车主出险程度较轻，就自己掏钱赔付了事，大险则想方设法骗保，甚至一走了之。

　　第二，扩大损失向保险公司骗保。有些代理机构会用保户的车制造二次事故，向保险公司索赔更多保费。代理机构的修车成本低廉，而且会用劣质配件以次充好，以此赚取差价，而保户往往被蒙在鼓里，根本不知道自己的车被人拿去干什么了。

　　这种情况给保户带来的损失不容小视。根据《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》，从今年开始出险次数将与保费挂钩，如果一年内出险次数达到8次，那么第二年就要支付3倍保费。也就是说，保户放任代理机构用自己的车制造赔案，带来的结果将是严重损害自身利益。

　　第三，如果代理机构在驾驶保户车辆时因自身责任造成其他人员伤亡，又没有能力赔偿损失，将由车主承担主要损失。

　　其实，保险公司在理赔服务上的手续已经有所简化，并力求给保户带来更多便利。如果保户与保险公司签订协议，保险公司也能够提供接送车业务。

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保险规划是理财的必备项目

　　在某市高中读三年级的徐靖菡，今年刚满18岁，其父于2008年因突发性心脏病猝死。生前，其父为徐靖菡购买了多家保险公司的教育险与意外险，按理说，保险意识应该强于一般人，可是视女儿为掌上明珠的他却从来未给自己购置过一份保险。生前，其父常以自己身强体健为由拒绝花冤枉钱给自己买保险，于是闲置的资金便通通购买了股票、基金。然而，世事无常，他生前万万未曾想到自己走得如此匆忙，以至于还未来得及为妻女攒下一笔财富，甚至期望中的那几只基金还因行情调整惨遭套牢。倘若当初其为自己购买了相应的健康险，或许当风险发生之时，家人还不至人财两空。

之所以要提及这个活生生的现实，是想再次提醒大家：保险规划是个人理财的一部分，它可最大限度地减少风险发生后的损失，这其中主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等等，定量分析保险需求额度，做出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击和影响，从而达到财务自由的境界并拥有高品质的生活。那么，对于不同类型的家庭而言，如何做好必要的保险规划与安排，显得尤为重要。下面，笔者按年龄段将家庭进行分类并作以详析。

　　年轻单身一族：以意外险为主、养老险为辅

　　对于刚刚踏上工作岗位的年轻单身一族来说，由于事业刚刚起步，收入并不是特别高，虽说抵抗外来风险的能力较强，但却很容易遭受到意外伤害的侵扰，因此，在有社保的同时，保险专家建议，还应该适当地购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。除此之外，也可以考虑未来的养老问题，及早准备日后一定会有意想不到的收获。归纳一句话，即以意外险为主、养老险为辅。通常，意外险有人身意外险（针对身故、残疾，一次性给付）和意外医疗险（因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销）。如果在工作环境较为安全、无自驾车，且出差频率也不高的情况下，意外险用一般保险卡就可以满足需求，而且保费也较为便宜。

　　新婚家庭：备足寿险、健康险和教育金

　　再来看新婚族或刚有宝宝的家庭。这部分家庭虽说夫妻双方都比较年轻，但随着岁月的流转肩上的责任也会逐步加大，如果家庭有风险发生，无疑对配偶及孩子都是巨大的打击，因此不妨趁着年轻且身体状况尚好，尽早做好保障规划以应不时之需。保险专家建议，对于家庭中的男性而言，在做商业保险规划时，建议主要考虑的保障依次为：保障险（即人身寿险）、健康险；妻子主要考虑的保障依次为：健康险、保障险（即人身寿险）、养老险；倘若有宝宝，则为孩子主要考虑的保障依次为：意外险、健康险和教育金保险。需要特别指出的是，如果夫妻双方正处于准爸妈阶段，为了防范母亲在孕育胎儿期间的风险与宝宝出生后的意外，专家建议，可以考虑通过购买母婴重大疾病险来提前预防，一旦宝宝出生后出现遗传性疾病和生理缺陷，都可以获得保险赔偿。

　　中年家庭：同时购买大病险和养老险

　　应该说，这一年龄段的人压力最大，往往处于“上有老、下有小”的夹缝之中，因此这一阶段的人群提高重大疾病的保额就显得尤为关键。一旦不幸遇到了身体危险信号，都可以获得保险公司的相关赔付，以免对家庭的财务体系造成冲击。此外，这一年龄段无论男女大都达到了事业的巅峰期，无论收入还是储蓄都是相对较为丰厚的，因此不妨再继续补足之前养老险方面的不足。总之，人到中年，应同时购买大病险和养老险。

　　老年家庭：以购买理财型保险为主

　　事实上，65岁之后任何保险公司都不会再接受承保，并且50岁之后，其投保所要支付的钱也是相当多的。虽说老年人是最需要受保险保障的群体，但是由于这一年龄段人群的身体情况在变差，使得很多保险公司都对老年险种避而不谈，因此在这一阶段能够购买的险种也相应少得可怜。因此，保险专家建议，这一阶段还是购买以理财性质为主的保险转向储蓄型的保障方式更为合理。

　　投保之前需精打细算

　　在具体保险产品的选择上，一般而言保险金额愈高保险费相应也就愈多，所以得量力而行，投保人在制定保险规划时须根据自身的收入状况确定适当的保险金额。其次，在确定保险期限方面，由于其涉及未来交纳保险费的数量与频率，因此投保人需要大致估量未来的收入与支出，不要盲目行事。其三，在选择保险公司方面，由于保险公司的服务优劣直接关系到未来的各种保障，因此投保人应该尽量选择那些经营稳健、服务优良的保险公司。最后，在保障费用方面，建议投保人控制在个人收入的10%-20%左右为宜。在购买保险产品时，贵的产品不一定适合投保人自身。

　　为什么只有当风险来临或不幸发生时，人们才会意识到保险对于家庭的重要性？为什么多数人在进行资产规划时，都将股票、基金、黄金、房地产、外汇等依次罗列开来，却偏偏忽视了为自己及家人购置必要的保障？的确，在多数人的思维逻辑里，通常都是先赚钱再花钱，而从花钱的流向看，一般又都是以购房、购车、子女教育等为优先考虑。眼下，新年伊始，各种奖金与红包纷至沓来，于是不少人自然而然地开始提前打听起“金股”或“金基”，以期提前布局潜伏，可是对于家庭保险规划却被抛至脑后。殊不知，这种毫无“避风伞”的组合规划随时都可能被“疾风骤雨”洗劫一空。

保单就像人的身体一样，需要定期“体检”。与其盲目地不断添购新保单，还不如通过简单的三道程序，彻底地检视一下既有需求是否已有足够的保额来匹配，家庭风险管理是否完整。

文/本刊记者 陈婷

新年到，有心的人家也会整理自己的“金融文件夹”，包括各类保单。他们问，有没有一种保单，可以保护人的一生？如果人生历程能静止在某个阶段，或许可以办到。但这种科幻情节与事实不符，更何况保险是家庭理财的基石，内容虽繁琐，却必须与家庭成员、经济状况同步进退。

没有保单可以“一张保终身”

说实话，没有一张保单的设计，可以“完美”到你保护你一辈子。一旦自己的年龄、经济状况及家庭责任改变，保险内容就要跟着调整。

当然，前提是必须先了解自己的需求，再检视现有保单，有无不足的地方。比如，要确认原有保额是否大于现有负债，还要思考自己能接受的医疗品质要求如何，等等。

比如，当家中房贷或自身经营的企业债务增加；又比如，小孩出生、家庭支出扩大；又或者，收入提升很多、家庭资产暴增；再比如，社会平均医疗费用提高等等，都是检视、调整保单的时机。换句话说，只要家庭、个人在经济状况上有重大变化，第一个该想到的就是，重新检视保单。

多数人不习惯定期检视保单，认为过程繁琐、看不懂，甚至认为那是保险业务员的责任。其实，只要简单的三个步骤，就可以为家庭现有保单理出头绪，及时发现保险缺口。

简单的保单缺口校正，主要有三步骤：第一、算出个人或家庭经济需求；第二、核对已购买额度，并找出缺口；第三、找保险业务员或信任的理财顾问，弥补保单的不足。

步骤一：预估风险计算花费

不是人人都能时刻意识到自己面临的种种风险，但某些人生阶段或是时刻，你的风险的确突然增加了，或是你会突然明确意识到自己未来可能产生新的风险。

已经人到中年的刘先生，买过一些分红险，但从来没买健康医疗类保险，但最近他的看法有些改变：“我外公是因为罹患癌症去世的，母亲最近也被确诊为癌症。这样一来，我怕自己罹患癌症的可能性比其他人显然更多，因此我想重大疾病险我是必须要保一保了。”

基本上，癌症等重大疾病的治疗费用都比较庞大，一旦罹患癌症或者其他大病，就背上了“劳命伤财”的双重压力。而对于大病医疗，社会医疗保险只能提供比较基本的保障，每天都有报销费用限额，对于用药特别是新特和进口药品，以及一些新的医疗技术产生的费用报销限定也很死，所以如果预计自己将来有这方面的风险，还是应该及早调整家庭保单。

同样已经步入不惑之年的邹先生，最近则是中年得子，非常开心。但随着儿子的降临，他脑子里也在盘算，自己是不是该再买点保险？邹先生现在公司里提供的团体意外险，还有一块是综合医疗险，个人则曾经在10年前投保过一份递增型养老险。但如果他稍微做个判断，就会发现，作为一个典型的“家庭支柱”，自己现有的保障实在太弱了，根本无法承担起对孩子和妻子的经济责任，因此未来肯定要对自己的保单进行“大修大补”。

步骤二：检视额度是否足够

在经过对未来可能出现或增加的风险，做出基本判断后，接下来就是逐一检视手中现有的保单内容，看看是否符合未来的需要。

以前文提及的邹先生为例，他目前个人年总收入为8万元，房屋贷款已经基本还清，没有其它贷款，孩子出生后，家庭每年的消费总支出大约也要7~8万元。现有的团体意外险额度是20万元，团体综合医疗险大致包括医疗费用每年最高2万元、医疗补贴每天100元，养老险中包含的身故责任为2万元。

他的孩子刚刚出生，他们又是一个典型的三口之家，他个人目前所有的意外身故保障只有22万元，疾病身故保障只有2万元，而且意外险还是短期的团体险，按照他这样的收入和消费状况，这样的额度显然不能满足全家人的需求。他的意外险保障额度，至少需要提高到40万~50万元左右的(差不多相当于邹先生年收入的5~7倍)，同时，20~50万元的定期寿险也是很需要的。考虑到孩子年龄这么小，如果按照距离孩子成年和经济独立的时间之方法来计算保额，邹先生实际所需要的人身险额度其实要求就更高了！

通常，以寿险为例，消费者在衡量保额是否足够时，应尽可能将家庭开销，滴水不漏地纳入其中，做全面、通盘考量，包括房贷、车贷、信用卡债务、奉养父母、照料小孩，及水电煤、网络费用等固定支出。一旦身故，家庭经济活动至少还能因为有一笔保险理赔金而继续正常运转个几年。

而评估自身所需寿险额度的方法，常用的生命价值法和家庭需求法这两种，也可以把这两种方法结合起来使用。

具体来看，生命价值法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值，也就是所需的保额。

家庭需求法的出发点则是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。

步骤三：补足缺口加强保障

一旦发现保单内容与自己预设的风险需求有出入，就应该跟自己的保险业务员或是顾问联系，要求增加保额，或是调整险种，以补足未来所需保障的缺口。

也看一个例子。

“我怕吵，一旦生病，希望能在医院安静休养。加上朋友也多，来探望的时候，我也怕吵到别人，因此我如果要住院，肯定要住单人病房。”现年32岁的郑小姐在和代理人谈到自己的医疗险额度规划时，特别提出了这一点，就是生病住院时，一定要住单人房。

可如今，医院的单人房，每天费用并不低，平均价格大约在两百元左右一天，如果住上半个月甚至更长时间，这“住医院”成本也是不低的。而且，如果要住到头等病房，里面设备更好，价格当然也更高。如果郑小姐已经明确自己有这样的需求，那么就最好能够投保相应的险种，比如额度较高的医疗补贴类险种，或是可以对社保外费用进行高比例补偿的医疗费用险，以便将来帮助自己应付这类社保内补偿比例较低的医疗费用成本。而郑小姐现有的一份医疗补贴，日津贴额度只有50元，那么显然是不够的，最好能够将津贴额度提高到200元/天。

简单利用以上三步骤，任何人都可以轻松为自己的保障“抓漏”。

特别说一下，如果有些人家庭负担实在太大、收入不高，又担心风险，以致保单规划无法尽如人意。在此种情形之下，不妨先求有、再求足。意思是说，可以先投保最重要的险种，比如定期寿险、意外险，再加上平时储蓄等，也可将人生风险降至较低。等到经济状况较好，保险预算较高时，再根据需要补充其他险种，并调整保额到合适的位置。

同时还要多提醒一句，不少人以为，每年缴付的保费高，理赔时给付的保额一定也很高。这其实不一定，如果忽略保单结构，可能多半买成了是储蓄险或投资型险种，对于突发的人生重大不幸事件，帮助却可能很有限。因此，高额的保费不代表保额足够，让保单内容符合自己的需求才是最重要。

证券时报记者 伍 起

本报讯春节将近，随着百姓保险意识不断提高，越来越多的人将保单作为保障自身风险权益的“年货”来购置。但是由于缺乏了解，投保人错过续交保费时间的现象时有发生。保险专家建议，投保人在新年年底前可以为保单做一次“体检”，既可以充分了解自身权益，也可以根据家庭财务状况变化做进一步完善。

那么投保人保单的年检工作要检查些什么？中德安联的保险专家建议，保单年检首先要检查联系方式。如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化，应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务，另一方面，保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保等关键动作，避免出现保障空白，充分享受保单权益。

其次，要看看为自己服务的保险营销员是否仍然在职。多数消费者通过保险营销员购买了个人保险产品，但是由于保险市场的迅速发展和激烈竞争，保险营销员的“跳槽”现象时有发生。中德安联的保险专家提醒消费者，如果发现自己的保险营销员已经离职，也不用惊慌，可以通过致电保险公司的客服电话进行咨询，请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。

第三，再次明确缴费方式和时间。对于购买了不同公司的多个保险产品的家庭，很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间，可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。另外，现在很多保险公司提供采取银行转账的缴费形式，只要账户余额足够，保费将自动从账户中扣取，非常方便。所以消费者对自己当初设定的缴费银行账户也有必要进行再次确认。如果账户已经被不慎注销，或一时疏忽延误了缴费时间，或保单已经过期，想要续保，应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期，宽限期内保险合同仍然有效，但是如果已经过了60天宽限期还没有缴费，保单将会失效，那么消费者的保险权益则无法得到维护。

第四，对于购买多个保险产品的消费者，需要注意自己保单的应得保险收益是否完全获得。有消费者购买了保险产品，尤其是多个保险产品，一段时间后总会淡忘所购买的产品信息，很有可能错过了一些产品的满期金或生存给付金的领取。一般而言，保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人因为联系方式变更，没有收到保险公司的领取通知，错过了领取时间也不用紧张，可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。另外，保险公司出具的保费缴费凭证一定要妥善保管，因为一些产品涉及到的教育金，养老金或满期金等利益领取时，都会要求客户出示相关的缴费凭证。

此外，保障内容是否周全。人生中的一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻，在结婚生子了、升职加薪的时候，保障程度应该适当提高。当然，除了以上几个方面需要注意之外，对各个保险产品的保障责任和除外责任等进行仔细了解也是非常必要的。总之，更全面的了解家庭的保险计划，并根据家庭财务变化而不断进行调整和完善，那么家庭的幸福生活才能没有后顾无忧。