科学理财

2010年01月22日09:32　来源：

　常人看来，买车投保了不计免赔险，出险就应全额赔付。其实，不计免赔险的全赔也是有条件的。

　　车险中的不计免赔险是一种附加险，对应的主险是车损险和第三者责任险。如果被保车辆投保了不计免赔险，在保险事故发生后，按照被保险人在事故中所负责任，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司负责赔偿。

通常情况下，保险公司按被保险人在事故中所负责任比例来确定事故责任免赔率，也就是被保险人自己承担的部分，比如全责的免赔率是20%、主责是15%、同责是10%、次责是5%等，如果被保险人保了不计免赔险，这些事故责任免赔的部分则全部由保险公司来承担。

　　那在出险事故中，本应由第三方承担赔偿责任，不计免赔险能否发挥作用？保险专家表示，如果被保险人无法找到第三方，不计免赔险不能对被保险人进行赔偿。

　　针对无法找到第三方的情况，保险条款设立了30％的绝对免赔率。

　　何为绝对免赔？绝对免赔是指在保险责任范围内，根据条款规定的保险车辆驾驶人在事故中由自身以外的因素导致的车辆损坏，保险公司绝对不予赔偿的部分，这一部分损失只能寻求第三方赔偿或由自己承担。

　　比如，被保险人的车辆车身被人用利器划伤，由于车身划痕险有15%的绝对免赔率，这意味着被保险人要向划伤车身的事主索赔或要自行承担15%的维修费。可见这和是否投保了不计免赔险并无任何关联。

　　因此，一位车险负责人提醒车主，在投保不计免赔险的同时，也应理解绝对免赔额。例如有些车险产品条款内设有绝对免赔额，通常对于500元以下的小额车损不予理赔。

2010年01月26日02:07　来源：

买了新车以后,除了要给新车上牌照以外,买保险也是车主们必须要做的一件事。一些缺乏保险知识的车主往往会存在这样的困惑:出险了,有时保险金不够赔偿的;没出险,上这么多的保险感觉挺冤的。那么如何根据自己爱车的实际情况上保险,哪些保险该上,哪些不该上,哪些险种根本不用上呢？

　　以下提出了几点建议,供车主们参考。

选择有资质的销售商买了新车以后,车主可以通过很多渠道上保险,常见的上险途径一般有两种,一是通过汽车销售商来上保险,二是车主直接选择保险公司投保。现在很多汽车销售点都设有代办汽车牌照和保险的代办点,车主只要交纳一定的代理费就可以通过他们来给新车上保险。选择汽车销售商代办保险虽然省事,但也要注意几个问题:一定要看该汽车销售商是否有保险代办资质。如果没有,最好不要让他们代办,以免出现麻烦甚至上当受骗;要跟代办员问清车辆保险都有哪些险种,自己要上哪些险种,保费是多少。

　　两个主险一定要上

　　车险有两个主要险种:车损险和第三者责任险。这两个险种是机动车在发生事故以后,人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。

　　盗抢险和不计免赔险

　　盗抢险可以保证一旦车辆被盗或被抢,车主的损失能够得到赔偿。现在保险公司的保险条款中都有一个免赔率,车主在事故中负全部责任的,保险公司免赔20％,车主负主要责任的,免赔15％,同等责任的免赔10％,次要责任的免赔5％。为了让自己承担的经济赔偿减少到最少,车主最好再花100多元钱买一个不计免赔险,这样无论车主在事故中承担多大的责任,保险公司都会向车主支付全部的保费。

　　保费不是越高越好

　　一些车主担心自己开车万一出了事故,要承担沉重的经济赔偿,有人在投保时会选择高额的保费。但车辆的出险率实际上是很低的,这样相当一部分车主还是花了“冤枉钱”。因此,建议车主不要盲目地超额投保,要根据自己车的实际价格来投保。新车投保时要根据新车的实际价格＋购置附加费＋内装饰费用的总和,来确定该投哪个档位的保费。以一辆实际价格是12万元的车为例,其要缴纳的购置附加费假设为1万元,车主装饰新车用了1．5万元,那么在选择投保档位的时候要以14．5万元为投保标的来投保。如果是旧车,建议车主到旧车市场或通过网络来寻价。根据该车的市场实际价值来投保。

　　看清限制性规定

　　在一些保险条款中,往往有一些限制性的规定。投保人要看清这些规定,以免出事后造成麻烦,尤其是车损险和第三者责任险等主险中的免赔条款。一定要让保险业务员讲清免赔的几种情况,做到心里有数。

　　问清理赔程序

　　问清保险理赔程序,选择保险公司,关键是看其理赔渠道是否畅通。因此,在签订保险合同之前,一定要向保险业务员问清公司的理赔程序。什么情况下要向保险公司报案、可以通过哪些途径报案、报案期限是多长时间等问题都要问清楚。另外,在签订保险合同时一定要看清合同中规定的免赔条款。

我上了全险，为什么不赔？”在各家保险公司的定损点，这是出险的车主们抱怨最多的问题。

　　上了保险却得不到赔偿，难免让人七窍生烟，但保险公司提出的不赔付理由听上去又似乎十分充分，因此，车主在投保时，事先多注意相关问题，也许就能避免理赔中扯皮的现象发生。

　　记者通过调查，找出了商业险理赔最常见的五大问题，车主对于哪些情况属于保险公司拒赔或者不能全额赔付的范畴、出险后需要准备哪些手续等问题，都需要详细了解。

上“全险”为何不全赔？

　　严格来说，车主经常挂在嘴边的“全险”并不存在，车险的险种多达近20种，车主没有必要也不可能上齐全部险种，因此，“全险”只是一种口语化的表述，只是车险市场上一些销售人员为了吸引眼球打出的旗号。

　　一般销售人员所说的“全险”，指的是最常用的4项主险或者6项主险。4项主险包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和不计免赔率特约条款；6项主险在此基础上增加了玻璃单独破碎险、划痕险。

　　对于新车或高端车型，保险公司往往建议车主上齐6项主险，而对于老旧车型，车主可以根据情况自行选择。

　　在这些主险之外，还有很多附加险，如果车主没有选择这些附加险，出了相应的损失自然不能得到赔偿。

　　值得注意的是，即使上了相应的保险，也并不是车辆发生所有事故保险公司都负责赔偿，只有那些符合保险责任的保险公司才赔偿，而且，在理赔的过程中也可能存在一定的免赔额，因此，有一部分损失可能仍需要投保人自己承担。

　　哪些情况保险公司不赔付？

　　一般情况下，保险公司会在查勘和审核后对案件作出赔付或拒赔的处理，但也有一些情况，保险公司会直接拒赔不予受理。

　　证件不合格或失效是车主最容易疏忽的问题，如驾驶证、行驶本过期，没有体检回执，无照驾驶以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车等，都会导致拒赔。

　　酒后驾车也属于拒赔范围。有些车主怀有侥幸心理，为了获得赔偿，在酒后驾车出险后找他人顶替并向保险公司索赔，但这种行为一旦被保险公司查实，则属于骗保行为，车主将面临刑事处罚。

　　上面说的是保险公司拒赔整个案件的情况，即使保险公司受理了案件，也并不代表车主的一切损失都能获得赔付。

　　举例来说，车辆发生碰撞导致车内物品损坏，保险公司不赔；事故造成的一些间接损失，比如出租车司机的份钱，保险公司也不赔；此外，局部零件被偷不赔。

　　保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任，如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被偷，车主只能自认倒霉。

　　停放被撞为何不能全陪？

　　对于车辆停放被撞的情况，各保险公司通常只能部分赔付，比如平安会按70%的比例赔付。原因首先在于，商业保险都是责任保险，停放被撞属于双方事故，造成损失并非都是保车本身的责任，因此，保险公司有权拒赔，但考虑到此类情形较常见，因此一般执行一定比例的免赔率。

　　还有一个原因是保险公司对停放被撞的真实性难以判定，因为有大量的双方事故，车主会按停放被撞向保险公司索赔。

　　比如两辆车发生了追尾事件，责任方因为无驾驶证或酒后等行为，原本不能获得保险公司的索赔，但这时责任方在向无责方赔偿了一定金额进行“私了”之后，转而以停放被撞向保险公司索赔，这往往是保险公司难以甄别的。

　　哪些情况需要交警证明？

　　虽然有些简单的剐蹭事故可以由车主双方自行解决，但也有一些单方或多方事故，需要等候交警处理并出具责任认定书。

　　为了判定案件的真实性，以下几种情况，保险公司需要根据交警证明来进行赔付，包括交通事故出现了人员伤亡；双方车辆对责任认定有疑问，无法调解；单方事故造成公共设施损坏；双方事故三者车辆逃逸等。

　　不过，据记者了解，很多情况下，交警会以单方事故为由，拒绝出警或不愿出具责任认定书，给车主理赔带来困难。

　　把车交给代理是否无忧？

　　为了图省事，有的车主会通过熟人介绍，把车交给中介代理机构投保，或者在出险后委托代理机构办理报案、理赔等手续。但事实上，这是一种对自己不负责任的行为。正所谓“羊毛出在羊身上”，代理机构获得的利润往往从保户的车上产生，车主尤其需要当心以下几种情况：

　　第一，在投保的时候，一些代理机构收了钱后没有给保户上保险，行内管这种情况叫“埋单”；或者给保户一张假保单，这叫做“欺单”。代理机构则把钱收入自己囊中，如果车主出险程度较轻，就自己掏钱赔付了事，大险则想方设法骗保，甚至一走了之。

　　第二，扩大损失向保险公司骗保。有些代理机构会用保户的车制造二次事故，向保险公司索赔更多保费。代理机构的修车成本低廉，而且会用劣质配件以次充好，以此赚取差价，而保户往往被蒙在鼓里，根本不知道自己的车被人拿去干什么了。

　　这种情况给保户带来的损失不容小视。根据《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》，从今年开始出险次数将与保费挂钩，如果一年内出险次数达到8次，那么第二年就要支付3倍保费。也就是说，保户放任代理机构用自己的车制造赔案，带来的结果将是严重损害自身利益。

　　第三，如果代理机构在驾驶保户车辆时因自身责任造成其他人员伤亡，又没有能力赔偿损失，将由车主承担主要损失。

　　其实，保险公司在理赔服务上的手续已经有所简化，并力求给保户带来更多便利。如果保户与保险公司签订协议，保险公司也能够提供接送车业务。