生活在高压之下的现代人群，难免有些头疼脑热，失眠、颈椎痛、慢性胃病等更是屡见不鲜。大多数人都明白要照顾好健康的同时，为自己未雨绸缪投一份医疗保险，但是如果带病投保会对费用、额度等有多大影响？哪些公司比较“宽松”？在审核时会有怎样的问题？非有意识隐瞒病情投保，是否还可以获得相关赔偿？ 中德安联资深理财专家李永宏，详解患病保险的方方面面。
区别对待，5大结果
对具有投保意向者而言，“核保”是所有程序的第一步。所谓“核保”，是指保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做风险程度的评估，决定是否承保及确定适当承保条件的过程和方法，又称“风险选择”。
在寿险公司投保，客户通常都需要先填写健康情况如实告知表格，就是将过往的病史、家族遗传问题等，如实告知保险公司，由保险公司对客户的未来的健康状况做出评估，并给予合理决定。
已明确知道自己患病的客户，仍可参与投保，但会被要求提供过往的病史纪录，并有可能被要求参加由保险公司安排的体检。 针对不同的病史纪录和体检结果，保险公司会按照标准体、次标准体、延期承保体、拒保体等标准对被保险人进行分类，并给出5种评估结果(见右表)。从5种评价结果中可以得知，曾经有过病症的客户也大可不必担心，“保险之门”并非是彻底关闭。
认真履行告知义务是明智选择
或有客户会有这样的想法，对曾经有过的病情隐瞒一下，只要能先顺利承保就行了，这种想法要不得，最后受伤害的还是自己。 《保险法》中明确规定：在订立保险合同时，保险人可就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 由此可知，如实告知是投保人应履行义务，不履行并不受法律保护。
《保险法》中还规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
可见，如实告知不仅仅是做为投保客户对保险公司应尽的义务，更是对自己的负责。试想，假如将来万一发生理赔的时候，因为自己没有如实告知而造成拒赔，甚至，由于曾有过拒赔而无法再投保其他产品。将悔之晚矣。 李永宏提醒，保险公司会和各大医院保持联网，需理赔时，会对投保人以往状况做详尽调查。心存侥幸心理的客户，应该想到，自己在看病时，出于尽快彻底治好的目的，会将所有细枝末节，甚至怀疑都告诉医生，生怕漏了一点，这些情况都会保留在病历里，完全有迹可寻。
李永宏表示，对于“非有意识隐瞒自己的病情，申请索赔”的客户，保险公司会根据具体案例分析，依据事实作出决定。如果客户在投保时未出现疾病(症状或体征)的表现，保险公司会予以赔付；如果客户在投保时已出现疾病(症状或体征)的表现，但投保时未告知，保险公司将参照《保险法》来进行操作。 此外，以下3条技术性事项，投保者需特别注意。
等待期。所有重疾类产品对于保障疾病都会有等待期的规定，也就是只有等待期之后确诊的才能够得到全额理赔。
这是保险公司降低逆选择(每一名客户投保时，都会做出不利于保险公司的选择，这种选择称为逆选择。比如年青人选择投保生存保险，老年人选择投保死亡保险)的一种手段，目的就是为了防止有人带病投保。
出具确认报告的医院和医师是否具备保险公司要求。重疾产品理赔时的重要材料之一，就是确诊报告，对于出具报告的医院和医师，各家保险公司的合同中都会有明确的规定。在签订合同时，对相关内容需提前留意，防止将来由于提供的报告不符合要求而遭到拒赔。
是否为全国联保。投保时一定要先问清楚，你所投保的保险公司是否对全国范围内符合级别要求的医院出具的报告都承认？居住城市变化是否需要办理保单迁移？异地理赔时需要办理那些手续？毕竟，国内人口的流动性越来越强，前期谨慎一些，是为了将来方便，在产品保障范围、保障力度等方面均基本一致情况下，选择可以全国联保、全国理赔的公司，当然更好。
未雨绸缪
“汽车撞墙你知道拐啦，股票涨了你知道买啦，犯错误判刑了你知道悔改啦，孩子长大了你开始喂奶了”，在其出演的小品中，明星黄宏曾如此调侃事后才知道采取补救措施的人。 投保也一样。已经患病后再去投保，相关的审核过程和手续会相对更严格，甚至会被拒保，如能提前未雨绸缪，早做准备，当可更好的防范“不测风云、旦夕祸福”。
李永宏建议，从医学角度来说，每年至少接受一次正规体检，平时注意养成健康的生活习惯，注重锻炼，远离疾病困扰，如有身体异常情况出现，应及时就医。 从保险角度来说：应在身体健康时投保，这样一来，投保程序会更快捷，保费也更低廉。如在投保时身体已有异常情况出现，不可抱侥幸心理，应认真履行告知义务，避免将来理赔时会出现的不必要纠纷。