科学理财

2010年01月29日13:14　来源：

2010年01月19日13:02　来源：

保险规划是理财的必备项目

　　在某市高中读三年级的徐靖菡，今年刚满18岁，其父于2008年因突发性心脏病猝死。生前，其父为徐靖菡购买了多家保险公司的教育险与意外险，按理说，保险意识应该强于一般人，可是视女儿为掌上明珠的他却从来未给自己购置过一份保险。生前，其父常以自己身强体健为由拒绝花冤枉钱给自己买保险，于是闲置的资金便通通购买了股票、基金。然而，世事无常，他生前万万未曾想到自己走得如此匆忙，以至于还未来得及为妻女攒下一笔财富，甚至期望中的那几只基金还因行情调整惨遭套牢。倘若当初其为自己购买了相应的健康险，或许当风险发生之时，家人还不至人财两空。

之所以要提及这个活生生的现实，是想再次提醒大家：保险规划是个人理财的一部分，它可最大限度地减少风险发生后的损失，这其中主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等等，定量分析保险需求额度，做出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击和影响，从而达到财务自由的境界并拥有高品质的生活。那么，对于不同类型的家庭而言，如何做好必要的保险规划与安排，显得尤为重要。下面，笔者按年龄段将家庭进行分类并作以详析。

　　年轻单身一族：以意外险为主、养老险为辅

　　对于刚刚踏上工作岗位的年轻单身一族来说，由于事业刚刚起步，收入并不是特别高，虽说抵抗外来风险的能力较强，但却很容易遭受到意外伤害的侵扰，因此，在有社保的同时，保险专家建议，还应该适当地购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。除此之外，也可以考虑未来的养老问题，及早准备日后一定会有意想不到的收获。归纳一句话，即以意外险为主、养老险为辅。通常，意外险有人身意外险（针对身故、残疾，一次性给付）和意外医疗险（因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销）。如果在工作环境较为安全、无自驾车，且出差频率也不高的情况下，意外险用一般保险卡就可以满足需求，而且保费也较为便宜。

　　新婚家庭：备足寿险、健康险和教育金

　　再来看新婚族或刚有宝宝的家庭。这部分家庭虽说夫妻双方都比较年轻，但随着岁月的流转肩上的责任也会逐步加大，如果家庭有风险发生，无疑对配偶及孩子都是巨大的打击，因此不妨趁着年轻且身体状况尚好，尽早做好保障规划以应不时之需。保险专家建议，对于家庭中的男性而言，在做商业保险规划时，建议主要考虑的保障依次为：保障险（即人身寿险）、健康险；妻子主要考虑的保障依次为：健康险、保障险（即人身寿险）、养老险；倘若有宝宝，则为孩子主要考虑的保障依次为：意外险、健康险和教育金保险。需要特别指出的是，如果夫妻双方正处于准爸妈阶段，为了防范母亲在孕育胎儿期间的风险与宝宝出生后的意外，专家建议，可以考虑通过购买母婴重大疾病险来提前预防，一旦宝宝出生后出现遗传性疾病和生理缺陷，都可以获得保险赔偿。

　　中年家庭：同时购买大病险和养老险

　　应该说，这一年龄段的人压力最大，往往处于“上有老、下有小”的夹缝之中，因此这一阶段的人群提高重大疾病的保额就显得尤为关键。一旦不幸遇到了身体危险信号，都可以获得保险公司的相关赔付，以免对家庭的财务体系造成冲击。此外，这一年龄段无论男女大都达到了事业的巅峰期，无论收入还是储蓄都是相对较为丰厚的，因此不妨再继续补足之前养老险方面的不足。总之，人到中年，应同时购买大病险和养老险。

　　老年家庭：以购买理财型保险为主

　　事实上，65岁之后任何保险公司都不会再接受承保，并且50岁之后，其投保所要支付的钱也是相当多的。虽说老年人是最需要受保险保障的群体，但是由于这一年龄段人群的身体情况在变差，使得很多保险公司都对老年险种避而不谈，因此在这一阶段能够购买的险种也相应少得可怜。因此，保险专家建议，这一阶段还是购买以理财性质为主的保险转向储蓄型的保障方式更为合理。

　　投保之前需精打细算

　　在具体保险产品的选择上，一般而言保险金额愈高保险费相应也就愈多，所以得量力而行，投保人在制定保险规划时须根据自身的收入状况确定适当的保险金额。其次，在确定保险期限方面，由于其涉及未来交纳保险费的数量与频率，因此投保人需要大致估量未来的收入与支出，不要盲目行事。其三，在选择保险公司方面，由于保险公司的服务优劣直接关系到未来的各种保障，因此投保人应该尽量选择那些经营稳健、服务优良的保险公司。最后，在保障费用方面，建议投保人控制在个人收入的10%-20%左右为宜。在购买保险产品时，贵的产品不一定适合投保人自身。

　　为什么只有当风险来临或不幸发生时，人们才会意识到保险对于家庭的重要性？为什么多数人在进行资产规划时，都将股票、基金、黄金、房地产、外汇等依次罗列开来，却偏偏忽视了为自己及家人购置必要的保障？的确，在多数人的思维逻辑里，通常都是先赚钱再花钱，而从花钱的流向看，一般又都是以购房、购车、子女教育等为优先考虑。眼下，新年伊始，各种奖金与红包纷至沓来，于是不少人自然而然地开始提前打听起“金股”或“金基”，以期提前布局潜伏，可是对于家庭保险规划却被抛至脑后。殊不知，这种毫无“避风伞”的组合规划随时都可能被“疾风骤雨”洗劫一空。

2010年01月20日 10:44  理财周刊

保单就像人的身体一样，需要定期“体检”。与其盲目地不断添购新保单，还不如通过简单的三道程序，彻底地检视一下既有需求是否已有足够的保额来匹配，家庭风险管理是否完整。

文/本刊记者 陈婷

新年到，有心的人家也会整理自己的“金融文件夹”，包括各类保单。他们问，有没有一种保单，可以保护人的一生？如果人生历程能静止在某个阶段，或许可以办到。但这种科幻情节与事实不符，更何况保险是家庭理财的基石，内容虽繁琐，却必须与家庭成员、经济状况同步进退。

没有保单可以“一张保终身”

说实话，没有一张保单的设计，可以“完美”到你保护你一辈子。一旦自己的年龄、经济状况及家庭责任改变，保险内容就要跟着调整。

当然，前提是必须先了解自己的需求，再检视现有保单，有无不足的地方。比如，要确认原有保额是否大于现有负债，还要思考自己能接受的医疗品质要求如何，等等。

比如，当家中房贷或自身经营的企业债务增加；又比如，小孩出生、家庭支出扩大；又或者，收入提升很多、家庭资产暴增；再比如，社会平均医疗费用提高等等，都是检视、调整保单的时机。换句话说，只要家庭、个人在经济状况上有重大变化，第一个该想到的就是，重新检视保单。

多数人不习惯定期检视保单，认为过程繁琐、看不懂，甚至认为那是保险业务员的责任。其实，只要简单的三个步骤，就可以为家庭现有保单理出头绪，及时发现保险缺口。

简单的保单缺口校正，主要有三步骤：第一、算出个人或家庭经济需求；第二、核对已购买额度，并找出缺口；第三、找保险业务员或信任的理财顾问，弥补保单的不足。

步骤一：预估风险计算花费

不是人人都能时刻意识到自己面临的种种风险，但某些人生阶段或是时刻，你的风险的确突然增加了，或是你会突然明确意识到自己未来可能产生新的风险。

已经人到中年的刘先生，买过一些分红险，但从来没买健康医疗类保险，但最近他的看法有些改变：“我外公是因为罹患癌症去世的，母亲最近也被确诊为癌症。这样一来，我怕自己罹患癌症的可能性比其他人显然更多，因此我想重大疾病险我是必须要保一保了。”

基本上，癌症等重大疾病的治疗费用都比较庞大，一旦罹患癌症或者其他大病，就背上了“劳命伤财”的双重压力。而对于大病医疗，社会医疗保险只能提供比较基本的保障，每天都有报销费用限额，对于用药特别是新特和进口药品，以及一些新的医疗技术产生的费用报销限定也很死，所以如果预计自己将来有这方面的风险，还是应该及早调整家庭保单。

同样已经步入不惑之年的邹先生，最近则是中年得子，非常开心。但随着儿子的降临，他脑子里也在盘算，自己是不是该再买点保险？邹先生现在公司里提供的团体意外险，还有一块是综合医疗险，个人则曾经在10年前投保过一份递增型养老险。但如果他稍微做个判断，就会发现，作为一个典型的“家庭支柱”，自己现有的保障实在太弱了，根本无法承担起对孩子和妻子的经济责任，因此未来肯定要对自己的保单进行“大修大补”。

步骤二：检视额度是否足够

在经过对未来可能出现或增加的风险，做出基本判断后，接下来就是逐一检视手中现有的保单内容，看看是否符合未来的需要。

以前文提及的邹先生为例，他目前个人年总收入为8万元，房屋贷款已经基本还清，没有其它贷款，孩子出生后，家庭每年的消费总支出大约也要7~8万元。现有的团体意外险额度是20万元，团体综合医疗险大致包括医疗费用每年最高2万元、医疗补贴每天100元，养老险中包含的身故责任为2万元。

他的孩子刚刚出生，他们又是一个典型的三口之家，他个人目前所有的意外身故保障只有22万元，疾病身故保障只有2万元，而且意外险还是短期的团体险，按照他这样的收入和消费状况，这样的额度显然不能满足全家人的需求。他的意外险保障额度，至少需要提高到40万~50万元左右的(差不多相当于邹先生年收入的5~7倍)，同时，20~50万元的定期寿险也是很需要的。考虑到孩子年龄这么小，如果按照距离孩子成年和经济独立的时间之方法来计算保额，邹先生实际所需要的人身险额度其实要求就更高了！

通常，以寿险为例，消费者在衡量保额是否足够时，应尽可能将家庭开销，滴水不漏地纳入其中，做全面、通盘考量，包括房贷、车贷、信用卡债务、奉养父母、照料小孩，及水电煤、网络费用等固定支出。一旦身故，家庭经济活动至少还能因为有一笔保险理赔金而继续正常运转个几年。

而评估自身所需寿险额度的方法，常用的生命价值法和家庭需求法这两种，也可以把这两种方法结合起来使用。

具体来看，生命价值法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值，也就是所需的保额。

家庭需求法的出发点则是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。

步骤三：补足缺口加强保障

一旦发现保单内容与自己预设的风险需求有出入，就应该跟自己的保险业务员或是顾问联系，要求增加保额，或是调整险种，以补足未来所需保障的缺口。

也看一个例子。

“我怕吵，一旦生病，希望能在医院安静休养。加上朋友也多，来探望的时候，我也怕吵到别人，因此我如果要住院，肯定要住单人病房。”现年32岁的郑小姐在和代理人谈到自己的医疗险额度规划时，特别提出了这一点，就是生病住院时，一定要住单人房。

可如今，医院的单人房，每天费用并不低，平均价格大约在两百元左右一天，如果住上半个月甚至更长时间，这“住医院”成本也是不低的。而且，如果要住到头等病房，里面设备更好，价格当然也更高。如果郑小姐已经明确自己有这样的需求，那么就最好能够投保相应的险种，比如额度较高的医疗补贴类险种，或是可以对社保外费用进行高比例补偿的医疗费用险，以便将来帮助自己应付这类社保内补偿比例较低的医疗费用成本。而郑小姐现有的一份医疗补贴，日津贴额度只有50元，那么显然是不够的，最好能够将津贴额度提高到200元/天。

简单利用以上三步骤，任何人都可以轻松为自己的保障“抓漏”。

特别说一下，如果有些人家庭负担实在太大、收入不高，又担心风险，以致保单规划无法尽如人意。在此种情形之下，不妨先求有、再求足。意思是说，可以先投保最重要的险种，比如定期寿险、意外险，再加上平时储蓄等，也可将人生风险降至较低。等到经济状况较好，保险预算较高时，再根据需要补充其他险种，并调整保额到合适的位置。

同时还要多提醒一句，不少人以为，每年缴付的保费高，理赔时给付的保额一定也很高。这其实不一定，如果忽略保单结构，可能多半买成了是储蓄险或投资型险种，对于突发的人生重大不幸事件，帮助却可能很有限。因此，高额的保费不代表保额足够，让保单内容符合自己的需求才是最重要。

2010年01月16日 00:30 证券时报

证券时报记者 伍 起

本报讯春节将近，随着百姓保险意识不断提高，越来越多的人将保单作为保障自身风险权益的“年货”来购置。但是由于缺乏了解，投保人错过续交保费时间的现象时有发生。保险专家建议，投保人在新年年底前可以为保单做一次“体检”，既可以充分了解自身权益，也可以根据家庭财务状况变化做进一步完善。

那么投保人保单的年检工作要检查些什么？中德安联的保险专家建议，保单年检首先要检查联系方式。如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化，应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务，另一方面，保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保等关键动作，避免出现保障空白，充分享受保单权益。

其次，要看看为自己服务的保险营销员是否仍然在职。多数消费者通过保险营销员购买了个人保险产品，但是由于保险市场的迅速发展和激烈竞争，保险营销员的“跳槽”现象时有发生。中德安联的保险专家提醒消费者，如果发现自己的保险营销员已经离职，也不用惊慌，可以通过致电保险公司的客服电话进行咨询，请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。

第三，再次明确缴费方式和时间。对于购买了不同公司的多个保险产品的家庭，很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间，可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。另外，现在很多保险公司提供采取银行转账的缴费形式，只要账户余额足够，保费将自动从账户中扣取，非常方便。所以消费者对自己当初设定的缴费银行账户也有必要进行再次确认。如果账户已经被不慎注销，或一时疏忽延误了缴费时间，或保单已经过期，想要续保，应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期，宽限期内保险合同仍然有效，但是如果已经过了60天宽限期还没有缴费，保单将会失效，那么消费者的保险权益则无法得到维护。

第四，对于购买多个保险产品的消费者，需要注意自己保单的应得保险收益是否完全获得。有消费者购买了保险产品，尤其是多个保险产品，一段时间后总会淡忘所购买的产品信息，很有可能错过了一些产品的满期金或生存给付金的领取。一般而言，保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人因为联系方式变更，没有收到保险公司的领取通知，错过了领取时间也不用紧张，可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。另外，保险公司出具的保费缴费凭证一定要妥善保管，因为一些产品涉及到的教育金，养老金或满期金等利益领取时，都会要求客户出示相关的缴费凭证。

此外，保障内容是否周全。人生中的一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻，在结婚生子了、升职加薪的时候，保障程度应该适当提高。当然，除了以上几个方面需要注意之外，对各个保险产品的保障责任和除外责任等进行仔细了解也是非常必要的。总之，更全面的了解家庭的保险计划，并根据家庭财务变化而不断进行调整和完善，那么家庭的幸福生活才能没有后顾无忧。

2010年01月22日 02:00 北京商报

面对日益严峻的老龄化社会，都市白领越来越意识到，依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险无法实现“高品质”的养老目标。那么，怎么才能提高老年生活水平，颐养天年？

社保难提高生活品质

“单位给办社保吗？”白领在谋职时格外在意能否享有这一福利待遇，可见他们非常关心自己的养老问题。但是多数人并没有自己计算过社保能带来多少养老金。恒安标准人寿的调研数据显示，5%的人表示计算过能从社保养老拿多少钱；了解政策、但没有计算过的人占59%，非常不了解政策的人占29%。

首都经贸大学教授庹国柱解释，社保分为“统筹账户”和“个人账户”两部分。如：单位所缴费用相当于个人工资的20%，进入社会统筹账户；个人所缴费用相当于个人工资的8%，进入个人账户，每月由单位代扣代缴。

当个人领取养老金时，统筹账户支付部分的计算方法为“领取年前一年社会平均工资×（缴费年限×1%)”；个人账户提取部分的计算方法为“账户积累额÷（退休时的平均期望寿命×12)”。

依此看来，如果一位35岁的白领月薪为1万元，领取养老金的前一年社会平均月工资为5000元，他缴费25年，从社会统筹账户领取养老金为1250元；如果个人账户积累额为24万元，退休时平均期望寿命为18年，即216个月，则每月从个人账户约提取1110元(24万元÷216)，该白领每月领取的养老金约为2360元。

“需要说明的是，如果单位每月缴费高于社会平均缴费，从社会统筹账户所领部分还会高一些。”庹国柱补充道。

上述月薪1万元的白领，每月领取养老金2360元，如果没有其他收入补充，老年生活品质必然会直线下滑。如果再考虑通货膨胀的因素，生活质量还会下降。

靠炒股购房储蓄养老各有不足

社保仅能维持基本的生活保障，提高生活品质仍需广开财源。近日，恒安标准人寿白领养老调查显示，居于前三位的养老方式分别为工资收入(占28%)、股票投资(占20%)、房产投资(占17%)，明确表示以商保和社保养老的仅占13%。

庹国柱表示，养老是必须的，需要固定的养老金供支配，但上述占比较高的三类养老方式均有不足。

房产近几年升值很快，但是很难保证房地产泡沫不破裂。2008年金融危机正是源于美国房地产泡沫的破裂，这恰好说明房地产的长期投资收益是不确定的，不适用于安排几十年之后的养老规划。

股市也是很好的投资增值途径，如果真的能从股市赚到足够的钱，养老也没有问题。但资本市场的分析表明，我国散户赚钱的不足1/4，且收益极具不确定性。

银行储蓄向来不是理想的投资手段，这由我国几十年的经济数据就可表明，利率在大多数年月低于物价指数，储蓄并不能保值增值。

“股票、债券、房地产、储蓄和保险等工具都可帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。”恒安标准人寿北京分公司总经理凃开元介绍。

商业险成养老选择之一

商业养老险是养老保障的重要组成部分，其优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时还可以规避缴费期间的一系列人身风险。数据显示，在美国、加拿大等养老保障完善的发达国家，商业养老金已经占全部养老基金的60%以上。

庹国柱指出，商业养老险过去在国内是“补充”角色，目前正在成为“主角”。据了解，目前具有养老功能的分红险已经成为众多商业保险公司的主打产品。

“因为分红险除了具有保障功能外，还可抵御通胀，并分享保险公司的投资收益。”凃开元表示，分红险的保障期限和分红期限较长，很适合于养老需求。